Депозитные деньги как форма стоимости кредита

Депозитные деньги представляют собой записи на банковских счетах, которые выполняют функции денег и основаны на кредитных отношениях между банком и вкладчиком. Рассмотрим их природу и роль в современной финансовой системе.

Сущность депозитных денег

Механизм создания депозитных денег

1. Клиент размещает наличные средства на банковском счете
2. Банк учитывает эти средства как обязательства перед вкладчиком
3. Часть средств резервируется в центральном банке
4. Остаток используется для выдачи кредитов
5. Заемные средства вновь поступают на счета, создавая новые депозиты

Отличия от других форм денег

Кредитная природа депозитных денег

• Возникают как результат кредитной операции (депозит - это заем банку)
• Обеспечиваются активами банковской системы
• Подчиняются принципам кредитного мультипликатора
• Зависимы от доверия к банковской системе

Функции депозитных денег

1. Средство обращения (безналичные расчеты)
2. Мера стоимости (учет цен и обязательств)
3. Средство накопления (сберегательные счета)
4. Средство платежа (кредитные операции)

Преимущества депозитной формы денег

Риски депозитных денег

• Кредитный риск (неспособность банка выполнить обязательства)
• Инфляционный риск (потеря покупательной способности)
• Системный риск (кризисы банковской системы)
• Операционный риск (технические сбои расчетов)

Регулирование депозитных денег

1. Нормативы обязательного резервирования
2. Требования к капиталу банков
3. Система страхования вкладов
4. Надзор со стороны центрального банка